Накопить или взять кредит



Накопить или взять кредитДо начала финансового кризиса, разразившегося в 2008 году, рынок кредитования в нашей стране стремительно рос. Ни у кого не возникал вопрос, брать или не брать кредит, люди задумывались только над тем, куда потратить кредитные деньги. Казалось, что домохозяйства теперь могут почти ни в чем себе не отказывать. Но все поменялось, люди начали терять работу, зарплаты перестали увеличиваться, а с возвращением уже имеющихся кредитов появились большие проблемы.

Сейчас состояние экономики если и не вернулось к показателям шестилетней давности, то, по крайней мере, может считаться стабильным. Правда, уже нет такого огромного количества кредитных организаций, раздающих деньги направо и налево, как это было раньше. Домохозяйства умерили свои аппетиты и теперь долго думают, взвешивают все факторы, когда ощущают необходимость в приобретении дорогой вещи. Люди стали относится к заемным средствам с большей осторожностью. Даже возник вопрос, а стоит ли вообще кредитоваться, не лучше ли подождать с покупкой и накопить необходимые средства?

Несколько слов в пользу экономии

Даже школьник знает, что вещь, купленная в кредит, обходится значительно дороже, чем та же вещь, приобретенная за наличные. Банковский процент превращает любую вещь в золотую, особенно, если срок оплаты очень большой. Кроме того, многие торговые организации готовы предоставить скидку, иногда очень даже существенную, если клиент расплачивается сразу. Народная мудрость гласит, что одалживаешь чужие деньги на время, а отдаешь свои, причем, навсегда. Покупка за собственные, сэкономленные, средства, предохраняет от излишней роскоши. Если в кредит можно купить самый дорогой телевизор, ведь деньги за него придется отдавать потом, то за свои «кровные» уже хочется приобрести что-то более дешевое. Как же, так долго копили, отказывали себе во всех мелких жизненных радостях, а сейчас отдай все деньги за один только телевизор!

Экономия и инвестирование

Проблема в том, что большинство наших домохозяйств просто не умеют откладывать деньги. Хотя уровень заработной платы в нашей стране не самый низкий в мире, и вполне можно какую-то сумму ежемесячного дохода положить на счет в банке или просто в заначку, семьи не склонны к таким действиям. Все привыкли к высокому уровню инфляции, съедающему часть отложенной суммы. И покупка иностранной валюты не сильно помогает – курсовая разница при покупке и последующей продаже тоже «съедает» часть накоплений. Получается, что в валюту можно переводить только долгосрочные накопления, только деньги, которые семья собирается потратить через несколько лет. В противном случае, за счет курсовой разницы, теряется вся экономическая выгода подобной сделки.

Но нет такой страны в мире, в которой совершенно не было бы инфляции. Отдельные страны показывают дефляционные тенденции, но их правительства делают все, чтобы их подавить. Да и не каждая валюта доступна нашим согражданам, возможно, что китайский юань или еще какие-то экзотические денежные знаки и увеличиваются в цене, но попробуй, купи их возле своего дома. Получается, что хранение или накопление средств в иностранной валюте не защищает от инфляции.

В развитых западных странах проблема накоплений решается с помощью инвестиций. Домохозяйство приобретает на открытом рынке ценные бумаги, собирая таким образом деньги на будущие покупки. Конечно, инвестиции не всегда бывают удачными, порой инвестор теряет значительную сумму своих денег. Но в большинстве случаев, именно инвестирование позволяет средней семье собрать значительную сумму денег на приобретение недвижимости или обучение детей в ВУЗе. У нас рынок инвестиций доступен разве что олигархам, которые могут защитить свои вложения с помощью политического влияния, простой семье некуда вложить свои свободные средства.

Выгодное кредитование

Что же делать? Брать в руки калькулятор и заниматься подсчетами, тем более, что вся необходимая информация находится в открытом доступе. Еще в конце прошлого года правительство и финансовые аналитики публикуют ожидаемый уровень инфляции в году нынешнем. Конечно, эти цифры часто расходятся с действительным положением дел, но если взять некоторый зазор, если к обещанным правительству 5% добавить еще процент-другой, то можно получить реальную цифру. Подсчитали? Теперь отнимите полученную цифру от того процента, который берет за пользование кредитом ваш банк. Так вы получите реальную стоимость кредитования. Исходя из этой цифры можно подсчитать цену, которую придется заплатить за тот же телевизор, если купить его в кредит.

Теперь произведите обратные вычисления. Подумайте, сколько времени вам нужно, чтобы накопить необходимую сумму. Теперь заложите в нее инфляционный процент, то есть, подсчитайте, насколько обесценятся за это время ваши сбережения. Получив все эти цифры, вы сможете принимать решение о кредитовании более взвешенно, оперируя реальными, а не мнимыми числами.



Понравилась статья? Поделитесь со своими друзьями:


Другие познавательные статьи из рубрики - Финансы:


Оставить комментарий

Google+